Vous remboursez un crédit immobilier depuis quelques années ? Votre assurance emprunteur représente peut-être plusieurs milliers d’euros de trop sur la durée restante. Bonne nouvelle : vous pouvez la changer à tout moment, sans toucher à votre prêt ni quitter votre banque.
La plupart des emprunteurs gardent pourtant le contrat proposé par leur banque le jour de la signature, souvent sans l’avoir comparé. Voici ce qu’il faut savoir pour faire le bon choix.
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez remplacer votre assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans attendre la date anniversaire du contrat. La règle s’applique aux nouveaux prêts depuis le 1er juin 2022 et à tous les contrats en cours depuis le 1er septembre 2022, quelle que soit leur date de signature.
Une seule condition : le nouveau contrat doit offrir un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par votre banque. Votre crédit, lui, ne change pas : même taux, même durée, même établissement.
Votre banque est d’ailleurs tenue de vous rappeler chaque année que ce droit existe.
Le questionnaire de santé supprimé dans de nombreux cas
C’est l’avancée la moins connue de la loi Lemoine, et souvent la plus décisive. Vous n’avez plus à remplir de questionnaire médical si deux conditions sont réunies :
- la part assurée de votre crédit ne dépasse pas 200 000 € par personne ;
- le prêt est entièrement remboursé avant votre 60e anniversaire.
Pour les personnes qui ont eu un problème de santé, c’est un vrai changement : pas de surprime, pas d’exclusion liée à cet antécédent. Le droit à l’oubli a par ailleurs été ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite C, et la convention AERAS continue de protéger les dossiers présentant un risque aggravé.
Combien peut-on économiser ?
Tout dépend de votre âge, du capital restant dû, de la durée restante et des garanties retenues. Mais un point fait souvent la différence, et on en parle rarement : la base de calcul de la cotisation.
Les contrats de groupe proposés par les banques sont généralement calculés sur le capital emprunté au départ. Vous payez donc la même somme la dernière année que la première, alors que vous ne devez presque plus rien. Beaucoup de contrats individuels sont calculés sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements.
| Exemple fictif, 15 ans restants | Contrat actuel (groupe bancaire) | Nouveau contrat (délégation) |
|---|---|---|
| Base de calcul | Capital emprunté au départ | Capital restant dû |
| Cotisation mensuelle | 60 € fixes | 32 € au départ, puis en baisse |
| Coût sur la durée restante | 10 800 € | environ 3 500 € |
Dans certains cas, l’écart est faible et le changement n’a aucun intérêt. Dans d’autres, il dépasse largement le montant d’une année de remboursement. Il faut donc toujours comparer le coût total restant à payer, et pas seulement la première mensualité.
Les garanties à vérifier avant de changer
Une assurance moins chère n’est pas forcément une bonne affaire. Elle doit d’abord vous protéger, vous et votre famille, si un accident de la vie survient. Les garanties habituelles sont :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- l’invalidité permanente, totale ou partielle (IPT et IPP).
Il faut aussi regarder de près les exclusions (sports, professions, pathologies dorsales ou psychiques), les franchises, les délais de carence et le mode d’indemnisation. Un contrat indemnitaire ne verse pas la même chose qu’un contrat forfaitaire en cas d’arrêt de travail. Enfin, si vous empruntez à deux, la répartition des quotités entre les co-emprunteurs mérite d’être revue.
Comment se passe le changement, étape par étape
1. Analyser votre contrat actuel
On part de votre offre de prêt, de votre tableau d’amortissement et de votre contrat d’assurance pour connaître précisément vos garanties et ce qu’il vous reste à payer.
2. Comparer avec les garanties exigées par la banque
Chaque banque publie une liste de critères (la fiche standardisée d’information). Le nouveau contrat doit les respecter point par point.
3. Souscrire le nouveau contrat
Une fois la bonne solution trouvée, le nouveau contrat est souscrit, avec une date d’effet calée sur l’acceptation de la banque.
4. Obtenir l’accord de la banque
La banque dispose de 10 jours ouvrés après réception du dossier complet pour répondre. Elle émet ensuite un avenant à votre offre de prêt.
5. Résilier l’ancien contrat
L’ancienne assurance est résiliée sans frais, et le relais se fait sans aucune période sans couverture.
Votre banque peut-elle refuser ?
Seulement si les garanties du nouveau contrat sont insuffisantes. Elle ne peut pas refuser au motif que l’assurance vient d’ailleurs, et tout refus doit être motivé par écrit, en précisant les garanties manquantes. Elle n’a pas non plus le droit de modifier le taux de votre crédit ni de vous facturer des frais pour cette substitution.
Pourquoi se faire accompagner
Comparer deux contrats d’assurance emprunteur ne se résume pas à comparer deux prix. Il faut lire les conditions générales, vérifier l’équivalence des garanties, anticiper les questions de la banque et suivre le dossier jusqu’à l’avenant.
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant, je réalise cette étude pour vous : analyse de votre contrat actuel, recherche de solutions adaptées, chiffrage précis de l’économie sur la durée restante, puis suivi des démarches auprès de votre banque. Tout le détail est sur la page changer mon assurance de prêt. Et si le changement ne vous fait rien gagner, je vous le dis.
J’accompagne les emprunteurs partout autour du Léman, en Haute-Savoie, dans le Chablais et le Genevois, directement chez vous ou en visio.
Questions fréquentes
Peut-on changer d’assurance si le crédit a déjà commencé ?
Oui, à tout moment, quelle que soit l’ancienneté du prêt.
Faut-il changer de banque ?
Non. Votre prêt reste dans votre banque actuelle, seul le contrat d’assurance change.
La résiliation de l’ancienne assurance est-elle payante ?
Non, elle est gratuite. Les éventuels honoraires d’accompagnement d’un professionnel sont une chose distincte, annoncée à l’avance.
Est-ce possible pour un investissement locatif ?
Oui, les prêts finançant un logement destiné à la location sont également concernés.
Est-ce toujours intéressant ?
Non. Si votre prêt arrive à son terme ou si votre contrat est déjà compétitif, le gain peut être nul. Seule une comparaison chiffrée permet de trancher.
Faites vérifier votre assurance emprunteur
Vous n’avez jamais comparé votre assurance depuis la signature de votre prêt ? Une étude rapide suffit pour savoir si vous payez trop. Prenez rendez-vous : je vous dis en toute transparence si un changement vaut le coup.